FAQ : Est-il préférable d'avoir une hypothèque avec deux échéances ?

FAQ : Est-il préférable d'avoir une hypothèque avec deux échéances ? Quel est le taux actuel du marché pour une hypothèque de CHF 250'000.- sur un bien qui coûte CHF 350'000.-, donc avec un apport de ma part d'un capital de CHF 100'000.- ?

Une hypothèque scindée en deux tranches avec des échéances différentes présente l'avantage de vous permettre de renouveler vos tranches dans deux périodes économiques différentes ; cela signifie que, si la première échéance tombe dans une période de taux haussiers, vous pouvez espérer que le renouvellement de la seconde se fera dans une période plus favorable. N'avoir qu'une seule tranche entraînera automatiquement le renouvellement global du prêt à la même échéance, que la situation économique soit bonne ou non. Profiter d'un taux Libor est intéressant aujourd'hui car les conditions sont très basses ; toutefois, lorsque les taux reprendront le chemin de la hausse, vous devrez réagir très vite et sortir du Libor.

Il est impossible de donner un taux sur la base des éléments que vous mentionnez, le taux n'étant pas déterminé seulement par le taux d'avance (montant du prêt par rapport à la valeur de l'objet immobilier), mais aussi par la qualité de votre dossier financier et de la durée choisie. Un prêt de CHF 250'000.- sur un objet de CHF 350'000.- (sous réserve que votre banque retienne également cette valeur) représente une avance de 71%, c'est à dire un apport de fonds propres supérieur au minimum exigé (20%). Cet apport est toutefois encore insuffisant si vous souhaitez n'être qu'en premier rang : dans ce cas, il faudra 35 % de fonds propres, qui vous permettront de négocier avec votre banque une suspension d'amortissement.
Si tel n'était pas le but, à vous de savoir, selon l'épargne dont vous disposez, si le surplus de fonds propres investis ne comportera pas trop de risques en cas de besoin de liquidités. Il n'est pas non plus certain qu'une avance de 71% ait un impact important sur le taux d'intérêt que l'on vous proposera.

Ce conseil vous est dispensé par Fréderic Luescher d'Immo-Consulting, notre spécialiste en hypothèque. Pour plus d'informations sur le sujet des hypothèques, consultez notre rubrique « Hypothèques ».

Source : bonus.ch, janvier 2012