Souvent, les rentes AVS et 2ème pilier ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie auquel on a été habitué. Une prévoyance privée est dès lors fortement recommandée afin d'éviter un écart de revenu lors de la cessation des activités professionnelles. Un compte de prévoyance 3a est une solution qui permet de compenser la perte de revenu lors de sa retraite. Le comparateur de bonus.ch le montre : les trois taux les plus avantageux dans les comptes épargne sont proposées par la Banca Popolare di Sondrio (Suisse) avec 2.375%, la Banque CIC (Suisse) et la WIR Bank, toutes deux avec un taux de 2.15%. Monsieur Stefan Kron, Product Manager auprès de la Banque CIC (Suisse), a accepté de répondre à nos questions au sujet de la prévoyance 3a.
La prévoyance en Suisse : le principe des trois piliers de prévoyance vieillesse
Nous recevons régulièrement des questions à propos de la prévoyance, non seulement de nos utilisateurs suisses, mais également de personnes qui prévoient de s’établir dans notre pays. Monsieur Kron, pourriez-vous expliquer brièvement et de manière simple comment le système de la prévoyance vieillesse est constitué en Suisse ? « En Suisse, la prévoyance vieillesse, survivants et invalidité repose sur trois piliers. Le premier pilier – AVS-AI – est une assurance étatique, qui a comme but celui d’assurer le minimum vital. Par deuxième pilier, on entend la prévoyance professionnelle (caisse de pension), qui a l’objectif de garantir le maintien du niveau de vie atteint auparavant. Il y a ensuite le troisième pilier, à savoir la prévoyance individuelle, que chacun peut aménager selon ses désirs et ses moyens. La prévoyance individuelle est encouragée par l’État, ce qui signifie qu’il est possible de bénéficier d’avantages fiscaux en versant de l’argent sur un compte de prévoyance individuelle. Ainsi, une forme de prévoyance individuelle au moyen d’un compte de prévoyance 3a est le complément optimal à l’AVS et à la caisse de pension. Les versements sur un compte de prévoyance 3a sont déductibles du revenu imposable ».
Compte 3a bancaire ou assurance : quelle différence ?
Par rapport à une assurance vie ou à une assurance 3ème pilier, quels sont les avantages d’un compte épargne 3a? Monsieur Kron nous explique : « Un compte 3a bancaire présente l’avantage non négligeable de permettre un arrangement flexible des versements. Si à un moment donné l’on ne dispose pas des moyens nécessaires en raison, par exemple, d’un plus long voyage, il est possible de suspendre le versement pour l’année en question sans aucun problème, ce qui n’est pas possible avec l’assurance. De plus, le moment du versement peut également être librement choisi avec la solution bancaire. Parmi les avantages de la solution " assurance ", nous citerons les prestations de risque en cas d’invalidité ou de décès. Par contre, nous conseillons vivement de séparer l’assurance risque de l’épargne. C’est seulement de cette manière que vous pourrez profiter des avantages de chacune des deux solutions. Ainsi, cela vaut la peine d’ouvrir un compte 3ème pilier 3a auprès d’une banque exclusivement pour des objectifs d’épargne vieillesse, et – si besoin est – de se couvrir contre les risques décès et invalidité auprès d’une assurance ».
Quels sont les avantages d’un compte de prévoyance 3a ?
« En comparaison avec d’autres comptes épargne, un compte de prévoyance 3a offre un taux préférentiel plus attractif, mais le plus grand avantage réside dans le fait que les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable, jusqu’à un plafond défini par la loi. La plupart des contribuables peuvent envisager une économie d’impôts qui se situe entre CHF 1'500.- et CHF 2'500.- par an avec des différences selon le canton de résidence. En 2011, le maximum déductible était de CHF 6'682.- pour les personnes exerçant une activité professionnelle affiliées à une caisse de pension LPP et de CHF 33'408.- (ou 20% du revenu professionnel) pour les personnes exerçant une activité professionnelle non affiliées à une caisse de pension LPP. Ces barèmes sont restés inchangés pour l’année 2012. En outre, les intérêts créditeurs sont exempts d'impôt sur le revenu et ne sont pas soumis à l'impôt anticipé ; enfin, aucun impôt sur la fortune n’est prélevé sur les avoirs de prévoyance. Un autre avantage : en cas de retrait, vous bénéficiez d’un taux d’imposition réduit. On peut disposer de son capital de prévoyance au plus tard à l'âge de la retraite LPP, mais au plus tôt jusqu’à 5 ans avant. D’autres circonstances permettent un retrait anticipé, par exemple le transfert du capital à une autre institution de prévoyance, le départ définitif de la Suisse ou encore le début d'une activité professionnelle indépendante. Un 3ème pilier est extrêmement utile également dans le cadre de l'acquisition de la propriété d'habitation ou de l'amortissement d'une hypothèque ! ».
Troisième pilier 3a : les taux de la Banque CIC (Suisse) sont les meilleurs depuis plus de 10 ans
Une récente comparaison de VZ a indiqué que la Banque CIC (Suisse) offre le meilleur taux moyen parmi tous les principaux prestataires en Suisse depuis plus de 10 ans. Un résultat qui doit certainement vous réjouir et surtout réjouir vos clients ! « Juste, la Banque CIC (Suisse) a appliqué au capital de prévoyance du pilier 3a un taux moyen de 2.09% sur les 10 dernières années, alors que 17 autres prestataires faisant partie de la comparaison offraient un taux d’intérêt moyen de 1.75%. En ce moment également, notre taux pour un compte de prévoyance du troisième pilier 3a est très élevé avec 2.15%. C’est notamment dans le cadre de la prévoyance privée sous forme de 3ème pilier, où l’on épargne sur le long terme, que le niveau des intérêts et décisif. Ainsi, il ne faut jamais sous-estimer l’effet de l’intérêt composé et toujours choisir un compte qui offre des conditions avantageuses à long terme ! Prenons l’exemple d’une personne qui cotise pour son 3ème pilier en versant son argent pendant 30 ans sur un compte épargne prévoyance 3a de la CIC : avec notre intérêt moyen, comparé à l’intérêt moyen suisse, cette personne bénéficiera à la fin d’un gain sur les intérêts de presque CHF 16'000.- ! Le bénéfice individuel sur les intérêts peut également être calculé online, à l’adresse www.cic.ch/3a ».
Demande d’ouverture de compte online
Monsieur Kron, si l’on se décide pour un compte de prévoyance 3a auprès de la Banque CIC (Suisse) et que l’on souhaite en ouvrir un, comment faut-il s’y prendre ? « De plus en plus de personnes utilisent le web pour mieux s’orienter. C’est pour cela que nous avons mis en place la possibilité de demander directement depuis notre site web les documents pour l’ouverture d’un compte. À la réception de votre demande, vos données sont examinées. Si votre demande est acceptée, vous recevez en quelques jours les documents d'ouverture complets par courrier. Vous pouvez tout simplement renvoyer ces documents signés à la CIC. Important : n’oubliez pas de joindre une copie certifiée authentique d’un document d'identité officiel valable. Ceci est obligatoire en Suisse et sert à l'identification de votre personne. Après examen des documents, si ceux-ci sont acceptés, nous ouvrons votre compte de prévoyance 3a et vous envoyons une confirmation d'ouverture de compte. Beaucoup de Suisses profitent justement de la période avant le Noël pour s’informer ou se réorienter en matière de prévoyance. C’est tout à fait correct, car plus tôt on verse les montants souhaités sur le compte de prévoyance pendant la nouvelle année, plus on profite pendant toute l'année suivante de l’effet de l’intérêt composé ».
Vous trouverez de plus amples informations sur la Banque CIC (Suisse) à l’adresse www.cic.ch. Pour toute question relative à la prévoyance et aux comptes 3ème pilier 3a consultez notre rubrique ou écrivez-nous un e-mail à l’adresse info@bonus.ch.
Source: bonus.ch, décembre 2011