Bien protégé jusqu'au bout : stratégies de prévoyance

Il n'est jamais trop tôt pour penser à la prévoyance. Que ce soit pour sa retraite ou bien pour la protection de ceux qu’on aime en cas de décès ou d'accident, il est important de se prémunir. La souscription d'un troisième pilier est le complément d'un véritable plan de protection. Certains facteurs sont cruciaux lors de cette planification : combien arrive-t-on à cotiser par an et à quel rythme ? Veut-on réaliser des gains en capital tout en s'assurant ? Qu'arrive-t-il lorsqu'on vit avec son partenaire sans être marié ? Voici un survol des questions fondamentales à se poser.

Troisième pilier : cotiser à votre propre rythme !
Avec un 3ème pilier bancaire 3A, vous jouissez d'une grande liberté pour vos versements car vous ne payez que la somme désirée. Avec un 3ème pilier assurance 3A et 3B à primes périodiques, vous êtes obligé de cotiser le même montant chaque année. C’est un avantage si vous avez des difficultés à épargner. Le 3ème pilier peut être lié à des fonds de placement qui garantissent un rendement plus important si les marchés financiers sont favorables, mais les excédents ne sont pas garantis.

Troisième pilier : comment bien choisir ?
Le 3ème pilier assurance 3A et 3B prévoit des prestations en cas d’invalidité ou de décès, et la libération du paiement des primes en cas d'incapacité de gain. D'où un capital épargné plus faible que les primes versées avec intérêt cumulé (1,75% dès 2010), mais il ne changera pas durant toute la durée de votre contrat d’assurance et vous offre une stabilité de rendement. Le 3ème pilier bancaire 3A vous assure un capital qui correspond à vos primes versées, augmentées de l'intérêt (entre 1.75% et 2.50% selon le prestataire).

Concubinage : planifier votre succession !
Pour un couple non marié, des précautions sont nécessaires pour bien gérer et transmettre le patrimoine. Il faut savoir que l'AVS ne verse aucune rente au survivant. Depuis le 01 janvier 2005, le versement d'une rente LPP au concubin n'a lieu que si le règlement de la caisse de pensions du défunt le prévoit, mais la loi ne fixe aucune obligation. Avec le 3ème pilier lié (3A), depuis le 01 janvier 2006, le conjoint peut désigner son concubin comme bénéficiaire unique, si la vie commune a duré 5 ans au moins.

Concubinage : tout savoir sur la rente de couple AVS !
La rente de couple est la somme des 2 rentes AVS individuelles d'un couple marié. Cette rente ne peut pas dépasser 150% du maximum de la rente AVS et si c'est le cas, les 2 rentes sont réduites en proportion. Pour un couple non marié, l’AVS ne verse aucune rente au concubin survivant. Si l'un des concubins est sans activité lucrative ou en retraite anticipée, il devra tout de même payer ses cotisations. Il n'y aura, par contre, aucun plafonnement de la rente de couple. Dans ce cas, le concubinage est plus favorable.

Source: bonus.ch, avril 2010