Le ipoteche basate sul mercato monetario (LIBOR) si costituiscono generalmente per un periodo che va dai 3 ai 6 mesi. Ad ogni scadenza, il tasso può essere modificato verso l'alto o verso il basso.
Definizione : il tasso LIBOR (London InterBank Offered Rate) è un tasso interbancario, fissato ufficialmente una volta al giorno dalla British Bankers Association. È il tasso di riferimento per i tassi d'interesse a breve termine. Il tasso LIBOR è stabilito per diverse valute (USD, EUR, CHF, ...) e scadenze (1 mese, 3 mesi, ...).
Per sua stessa natura, il tasso LIBOR è destinato a fluttuare in modo rapido e deciso, sia in rialzo che in ribasso. È spesso inferiore al tasso delle ipoteche fisse, ma può rapidamente salire al 5-6% o più, il che può implicare il triplicarsi o anche il quadruplicarsi, in breve tempo, delle spese ipotecarie.
Occorre dunque che la situazione economica di chi ha acceso un mutuo a tasso LIBOR sia sufficientemente stabile da permettergli di assorbire queste importanti differenze di spesa ipotecaria.
Ipoteca monetaria con copertura del tasso (CAP Warrant)
Il CAP è uno strumento finanziario che consente di essere protetti dalla fluttuazione dei tassi, fissando un tetto massimo di tasso non superabile qualunque sia l'attività dei mercati. Più basso è il tetto massimo di innalzamento del tasso e la protezione a lungo termine, più il premio sarà elevato.
L'ipoteca CAP integra i vantaggi di un'ipoteca a tasso variabile (fluttuazioni degli interessi) e il vantaggio di avere un tetto massimo di tasso (= CAP) che evita un eccessivo innalzamento degli interessi.
CAP = Opzione personalizzata sul tasso di interesse che copre l'acquirente a lungo termine contro un rialzo dei tassi al di sopra di un determinato tetto massimo.
Il CAP è totalmente separato dall'ipoteca. È dunque negoziabile in qualunque momento indipendentemente dall'ipoteca stessa.
Rischio legato al tasso
Dato che il tasso di interesse varia rapidamente, l'ipoteca LIBOR risente con altrettanta rapidità delle variazioni dei tassi del mercato monetario. Quando i tassi sono in ribasso, questo effetto è positivo, mentre naturalmente è il contrario quando i tassi si alzano.
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