10.02.2009 16:40:43   /   bonus.ch - News   /   Assurance

Un filet de sécurité pour les proches.

Le comparatif des primes d'assurance-maladie, les conseils et astuces vous aideront à trouver une caisse-maladie adaptée à vos besoins et à réaliser des économies.

L'assurance décès est devenue sensiblement meilleur marché depuis que certaines compagnies cassent les primes pour attirer le client.

Le produit
Or, un malheur est si vite arrivé. Il suffit que l'un des conjoints décède pour que ses proches soient confrontés à une baisse sensible de revenu. Et, dans ce cas, les prestations de l'AVS, de la caisse de pension et de l'assurance accidents ne suffisent pas, même cumulées, à compenser le manque à gagner.
L'assurance risque décès permet de parer ce coup du destin. Elle grantit le versement - contre paiement d'une prime annuelle - du capital qui a été convenu si, pendant la durée du contrat, l'assuré meurt des suites d'une maladie ou d'un accident. Cet argent pourra servir, par exemple, à l'amortissemment d'une partie de l'hypothèque. Mais, si l'assuré est en vie à l'échéance du contrat, il ne récupérera pas un centime.

Un appoint financier
Bien sûr, si vous êtes jeune, célibataire et locataire, vous vous souciez comme d'une guigne d'une telle couverture! Mais si vous avez fondé un foyer et que vos quatre murs vous appartiennent, votre point de vue sera forcément différent.
Il faut savoir alors que la prime dépend, avant tout, de la somme d'assurance payable en cas de décès, de l'âge de l'assuré à la signature de la police et de la durée du contrat. Cela dit, elle tient compte aussi du sexe, de l'état de santé, de la consommation de nicotine et de la profession. Le comparatif ci-dessous est donc fondé sur un exemple précis, détaillé dans le tableau.

Comment lire le tableau
Monsieur Pépin paiera une prime annuelle brute de CHF 826.- à Allianz, par exemple, si la compagnie ne verse pas d'excédents. A supposer que ceux-ci soient pris en compte par l'assureur, il ne déboursera alors que CHF 652.- de prime nette la première année.
La prime nette peut être plus élevée la première année, car la participation aux excédents est accordée parfois à partir de la deuxième année seulement.
En fin de contrat et durant 20 ans, Monsieur Pépin aura versé un montant de CHF 16'520.- (sans participation aux excédents).


Assurance décès à capital constant

Comparatif des primes annuelles applicables à un homme de 35 ans, non-fumeur,
pour un capital constant de CHF 200'000.- garanti sur 20 ans.
Exénoration du paiement de la prime après 3 mois et participation aux excédents.

Compagnie
Prime annuelle
brute
CHF
Prime nette
1ère année
CHF
Prime nette
à partir de la
2è année
CHF
Total primes
brutes (1)
CHF
Generali (2)
416.-
416.-
416.-
8'320.-
Zürich (2)
537.-
495.-
495.-
10'740.-
Mobilière (2)
537.-
537.-
537.-
10'744.-
Vaudoise (2)
562.-
562.-
562.-
11'244.-
Swiss Life
704.-
704.-
636.-
14'080.-
Bâloise (2)
710.-
536.-
536.-
14'200.-
Raiffeisen
742.-
617.-
617.-
14'840.-
Groupe Mutuel Vie
747.-
618.-
618.-
14'948.-
PAX (2)
796.-
633.-
633.-
15'920.-
Nationale Suisse (2, 3)
800.-
539.-
539.-
16'008.-
Helvetia (2)
806.-
675.-
675.-
16'120.-
Allianz Suisse (2, 4)
826.-
652.-
652.-
16'520.-
PostFinance (5)
866.-
806.-
676.- à 806.- (6)
17'320.-
AXA Winterthur
869.-
809.-
772.- à 809.- (6)
17'382.-
UBS Life AG
1005.-
771.-
771.-
20'100.-
Etat décembre 2008

(1) Primes sur la durée totale du contrat
(2) Surprime prévue pour les fumeurs
(3) La part de la prime entrant en ligne de compte pour l'exonération dépend de la profession
(4) Exonération du paiement des primes après 12 mois (envisageble après 3 mois sur demande).
(5) Exonération du paiement des primes après 12 mois (pas admis après 3 mois).
(6) Les années suivantes, la prime nette varie entre ces deux valeurs, pour tenir compte de l'évolution des excédents
.

Quelques conseils avant de signer
  • Demandez plusieurs propositions et choisissez en fonction de la prime: les prestations ne varient guère d'une police à l'autre.
  • N'accordez pas trop d'importance aux excédents, car ils ne sont pas garantis. Rappelons que les excédents sont la part restituée à l'assuré et dont la compagnie n'a pas eu besoin pour couvrir le risque et les frais.
  • Sachez que le contrat de risque pur est résiliable en tout temps, sans pénalité.
  • Faites confirmer par la compagnie d'assurances la garantie des prestations en cas de "négligence grave" (pratique d'un sport à risque, par exemple).

Source : Tout Compte Fait no 1, février 2009

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