08.05.2008 15:43:10   /   bonus.ch - News   /   Finance

Crédit : les intérêts galopent. Les intérêts de retard pour les cartes de crédit ont de quoi surprendre.

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Une lectrice a constaté que le taux d'intérêt appliqué sur sa carte de crédit M-Budget MasterCard était trop élevé. En fait, les intérêts courent depuis plus longemps qu'elle l'imagine.

Une lectrice de Lausanne a choisi, l'automne dernier, la carte de crédit M-Budget MasterCard. En recevant sa carte de paiement, elle a également reçu des indications sur la possibilité d'échelonner les paiements, pour rembourser ses factures mensuelles à crédit, moyennant un taux d'intérêts annuel de 9.9%.

Dès le premier mois d'utilisation, notre lectrice a profité de cette possibilité de paiement différé, en ne remboursant que 100.- fr. sur les 1000.- fr. dépensés. Etant donné qu'il se passe dix jours entre le paiement de la facture et le décompte suivant, cette Lausannoise s'attendait - en toute logique - à se voir réclamer 2.50 fr. d'intérêts. Cela correspond en effet au montant calculé avec le taux de 9l.9% sur 9900.- fr., pour une durée de dix jours.
Mais à sa grande surprise, les intérêts se sont élevés à 12.15 fr., presque quatre fois plus!

Intérêts rétroactifs

"S'agit-il d'une arnaque avec des frais cachés ?" se demande notre lectrice. En fait, nous l'avons vérifié, le montant facturé est correct. C'est la méthode de calcul employée qui a de quoi surprendre : les intérêts de retard ne sont pas comptés depuis le moment du paiement de la facture, mais remontent à la date de l'achat initial.

Ainsi, comme indiqué dans notre exemple, les intérêts ne sont pas calculés sur 10 jours de retard, mais courent depuis 33 jours. Et, plus surprenant enore, les intérêts sont calculés sur le montant  total de 1000.- fr. jusqu'au jour du paiement partiel de la facture. Ensuite seulement, pour les dix derniers jours, les intérêts sont comptés sur les 900.- fr. impayés.

Limiter les frais

Avec les cartes de crédit, comme le montre l'exemple de notre lectrice, des frais supplémentaires sont vite arrivés. Il faut donc se méfier des "facilités de paiements partiels" derrière lesquelles se cachent des intérêts de retard, calculés de la même manière que pour les clients qui ne paient pas leurs factures. Il est donc recommandé de respecter, autant que possible, l'échécance des factures en les payant régulièrmenet et intégralement.

Avril
Mai
 
 
15.04
achat de 1000.-
 

20.05
paiement partiel de la facture 100.- fr.
 
 
 
 

30.04
réception facture 1000.- payable à 20 jours

30.05
réception facture de 912.15 fr.
( 900.- + 125.15 )

Explications :
- les intérêts de 12.15 sont comptés depuis l'achat du 15 avril
- du 15 avril au 20 mai, les intérêts sont calculés sur l'achat total de 1000.- fr
du 20 au 30 mai (dès le paiement partiel de 100.-) les intérêts sont basés sur les 900.- restants.

Calcul :
1000.- fr. à 9.9% x 35 jours/360 = 9.65 fr.
900.- fr. à 9.9% x 10 jours/360 = 2.50 fr, total 12.15 fr.

Source Bon à savoir, no 5, mai 2008

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